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苏宁银行黄金老:突破数字化转型四大障碍

理财投资网 2021-12-19 13:26

苏宁银行黄金老:突破数字化转型四大阻点

近年来,数字智能技术加速创新,金融业积极拥抱趋势、直面变革,数字化转型战略稳步推进,新应用、新模式、新业态不断涌现,为中国数字经济高质量发展贡献力量。

目前银行数字化转型的痛点和难点是什么?如何创造场景和生态,创造价值?如何建立适应金融科技发展的组织结构、激励机制和运营模式?聚焦行业焦点,中国电子银行网近日专访了江苏苏宁银行董事长黄金老。

突破数字化转型的四大障碍,才是长久之计。

中国电子银行网:当前,银行业数字化转型仍存在诸多痛点和难点。你认为这些痛点和难点主要集中在哪些方面?如何突破?关于银行数字化转型,你有哪些宝贵的经验或前瞻性的思考与大家分享?

黄金老:商业银行数字化转型面临诸多障碍,主要有以下四个问题。

一是转什么。四十年来,银行业的转型一直被谈论。像改革,要改变什么,就要了解数字银行,或者说当前的银行和数字银行有什么区别。数字银行的特点是智能化和在线化,这意味着银行的业务和管理可以自动在线。数字银行是具体的。该行消费贷款、小额贷款、产业链贷款实现了二次申请、二次审批、二次使用,即实现了全流程线上自动办理。科技贷款不够,需要线下调研、贷款审批、线上放款,不是数字银行。抵押贷款仍悬而未决。

第二,缺乏完整的数据。数字银行的基础在于充足的数据。通过总数据描述客户、业务和管理的全貌。有了更多的数据、整理和分析的数据,再加上模型、算法和计算能力,业务和管理可以安全大胆地实现在线自动化。很明显,银行持有的数据远远没有满,这是最难的。

第三,数字专业人才短缺。有足够多的懂数据、模型、python的专业人士。这是一个难点,但正在快速补充,两三年就够了。科技成本、数字专业人员成本和现有银行的承受能力需要一个过程。该行具有头部科技公司背景的员工占比已达到10%,且占比仍在上升。2020年,研发;d投资超1.7亿元,占营业收入近7%。

第四,缺乏环境。营商环境、监管环境等。应该能容纳数字银行。客户习惯了传统的线下做法,不容易回头。三年前,该行成功推出区块链动产质押制度,利用区块链技术解决上下游储煤企业之间的信任问题。然而,实力雄厚的煤矿企业不愿意与运输企业和仓储企业共享煤炭装运数据。今天的银行监管法规是在几百年、几十年的线下银行时期形成的,要将其转化为线上环境是非常困难和漫长的。

这四个问题没有好办法解决。我们只能慢慢积累,长期努力。

加大场景投资服务,从金融延伸到便民、企业。

中国电子银行网:随着数字经济的发展,银行业的竞争不再局限于单一产品或业务,而是全场景、全生态的竞争。你认为银行业将如何构建数字生态?贵行在这方面有什么经验?

黄金老:数字生态是一个场景问题。掌握现场,才能获得完整的数据。本行提出金融科技场景的业务等式,即金融=普惠金融,说明本行对场景的重视。场景是用户业务发展的地方

该行已渗透到数千个场景,其中大部分是核心企业,以及电子商务、物流、生活、农业、公共出行、移动钱包等交易平台。数据在不断积累,远远不是完整的数据。近年来,一些大型互联网公司构建了自己的生态圈和封闭场景。我们不能把它变成一个封闭的场景。只有开放市场,才能降低整个社会的交易成本。

本行通过接入生产生活等高频数字场景,嵌入业务运营、个人消费、社会互动等数字链接,积累数据。以数据为基础,在用户的授权下,为用户创造价值,将服务从金融延伸到便利和企业,这需要持续的高投入。

坚持银行业本质,打破旧机制,激发新活力

中国电子银行网:如何建立适应金融科技发展的组织架构、激励机制和运营模式?做好相关技术、数据和人才储备?

黄金老:数字银行直接将银行业拉入科技公司阵营。银行业的组织结构、激励机制和运营模式需要更贴近科技公司。

组织结构应该支持敏捷和灵活的展示需求。打破条条框框,支持数字化运营逻辑下的大量合作需求。反馈和决策环节短,决策执行快,以应对市场变化和同行业竞争。支持临时项目团队等灵活组织,应对产品创新、外部对接等计划外需求。

激励机制要能激发活力。数字银行与科技企业直接竞争人才,要敢于并善于运用股权、分红等激励工具,在考核指标设置上激发员工创新突破的热情,培养敢于挑战、不怕困难、深入实际业务的氛围。为员工提供充分的机会实现自我价值,获得成就感。

操作模式应该是轻的。以客户为中心,银行的业务边界模糊,摆脱了重资产的束缚,从用户的角度探索了更有价值的轻业务。通过广泛合作,以数据和技术为引擎,将联通市场的优质资产和资金连接起来,推动资源在更广阔的市场上优化配置。

当然,我一直认为银行业应该拥抱互联网和金融科技,同时也应该坚持银行业诚实、审慎、稳定、盈利的行业本质。我不太同意商业银行是科技公司的观点。

基础

于金融科技 赋能普惠金融

中国电子银行网:小微企业面临恢复生产的困难,数字普惠金融成为当前普惠金融发展的主流,您认为作为普惠金融主力军的银行业该如何做好数字普惠金融?

黄金老:数字普惠金融的核心是以数字技术攻克普惠金融服务中存在的种种难点,让其变得更简单。江苏苏宁银行在实践中基于科技创新,构建出一套低成本的小微金融解决方案。

星象精准营销系统,用来寻找合适的、需要贷款的且能够放贷的小微客户。首先基于算法构建潜客识别模型,精准定位到有资金需求潜在客户群体,其次采集场景数据及营销活动数据,应用模型识别潜在目标用户,进行用户画像分析,提取客户特征,然后通过短信触达等方式支持营销策略的全面落地执行,最后对特定营销活动进行过程和结果的跟踪评估,实现精准营销的闭环管理。

升级通智能进件系统,支持客户申请信息的数字化管理,并在不断丰富数据的录入维度、关联关系、分析模型以及应用范围,逐步提升自动化决策能力。未来还计划通过系统打通、数据共享等方式,实现更多贷后管理、客户运维功能,充分赋能业务发展。

天衡小微金融风控体系,支持苏宁银行小微信贷产品的全线上化智能审批。天衡小微审批模型分为企业主、企业、行业、增加信用程度和结合场景五个维度,基于小微企业经营信息、人行征信信息和社会征信信息等数据源,结合主成分分析、逻辑回归和随机森林等机器学习算法,通过评分模型输出微商分,通过准入模型输出白名单客户,通过额度计算模型输出授信额度,通过用信模型输出单笔放款金额,通过风险定价模型输出贷款利率。

透镜智能风控引擎,支持风控模型的快速部署,使用者无需技术背景,也可采取点击、拖拽等方式在线编辑模型策略,提升模型部署效率。其变量管理中心支持多来源数据的快速整合和管理,可在风控模型中配置使用。决策实验室功能可利用历史数据评估新建风控模型的表现,助力提升模型实施效果。

统一额度中心实现各场景平台、各产品条线授信额度的统筹管理,避免过度授信问题。中心接入预警系统模块,对小微企业、小微企业主进行双重风险监控,根据预警信号采取额度统一冻结等措施,提升风控效率与效果。

秋毫风险预警系统,对小微企业客户的风险进行全面的监控预警,并在发现企业的风险状况后及时向信贷风控人员推送疑似风险信号。通过挖掘工商、司法、经营异常和资质证书等信息支持小微企业的线上尽调,通过研发企业知识图谱、企业风险信号闭环处置、企业舆情预警等功能实现小微企业金融风险的穿透监控,通过完善企业信用报告和行业数据智库等模块提供全面的小微企业信用服务。

捕逾智能催收系统,在小微企业贷款发生不良时进行智能化的催收处置。通过债务人—催收员评分模型、不良资产评估算法模型、催收话术推荐策略和案件智能匹配策略等催收策略模型,提升催收管理效能。通过语音机器人、催收机器人、质检机器人、预测式外呼、评分卡匹配催收和信息修复等基于AI的智能化系统组件,实现金融科技对催收业务的赋能。

没有金融科技,难成普惠金融,江苏苏宁银行的实践生动地演绎了这个论断。

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