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互联网保险业如何消化拐点之痛?

理财投资网 2022-01-09 13:26

互联网保险行业如何消化拐点之痛?新年伊始,互联网保险迎来变革。2022年1月1日,中国银行业监督管理委员会办公厅发布的《关于进一步规范保险机构互联网人身保险业务有关事项的通知》(以下简称《通知》)正式实施。对于不符合《通知》相关要求的保险机构,应在2021年12月31日前完成整改。业内达成的共识是,随着互联网保险监管体系的逐步完善,互联网保险业务将由野蛮生长向稳健发展过渡,中长期来看有利于行业监管和发展,行业监管指日可待。然而,当转折点到来时,并非没有痛苦。其中,公司主体和从业人员的感知度相当高。2021年10月中旬,一家中资寿险公司和一家头部代理公司刚刚推出养老年金产品,因缺乏年金保险业务资格,存在不到两个月就被叫停。对于财产险和意外险公司,尤其是互联网保险占比较大的公司来说,即使具备互联网人身保险业务资格,他们担心的是,一旦遇到车险、保证险等非人身保险领域的重大行政处罚,可能会在新的一年失去互联网保险中经营意外险、健康险的资格。整改期限到了,很多互联网保险产品相继被撤下。光大人寿光明至尊全险12月30日下架,长城人寿金彩人寿12月30日下架,复星联合健康保险木乃伊鲍贝(新生儿版)12月31日下架.不仅如此,不少保险机构暂停了互联网保险业务,包括百年人寿、新泰人寿、三峡人寿、小康人寿、昆仑健康、前海人寿等。财产保险公司包括富邦财险、华安财险、诚泰财险和中意财险。除了保险机构,互联网保险平台和区域保险中介也面临着新规的考验。新法规旨在规范该行业的发展。但在新规实施的近段时间,也有不少营销机构从事预售产品的炒作和营销,甚至有代理商误导全行业的互联网保险停止在朋友圈销售,引导代理商的销售渠道。这显然是误导。其实消费者还是可以正常购买一些保险公司的互联网保险产品的。互联网保险裁员临近年底,郑潇(化名)还在苦苦找工作。2021年下半年对他来说是一个特殊的时期。他有生以来第一次被解雇了。保险专业毕业后,进入职场十年,一直干得不错。因为工作兢兢业业,既懂保险又懂互联网,虽然他在公司的工资不是很高,但和同龄的同学相比还是有一点盈余。互联网保险留下了他奋斗的汗水,记录了他的青春。他经验丰富,有上进心,但这次下岗后再找工作比他想象的要难。头部互联网平台首个月受X元模式暂停影响较大,正在大量裁员。目前,市场上多家中小保险公司也在收缩互联网保险团队。据不完全统计,一批互联网保险产品在网上名人都下架了。

2021年最后几天,部分保险公司发布公告,暂停互联网保险业务。

产品下架、互联网保险业务暂停,随之而来的是专业互联网保险人才需求萎缩。一直认为自己是人才招聘市场最牛的郑潇,第一次充分感受到了市场的寒冬。他提交了几份简历,要么没有回复,要么面试交流结束后,被要求降薪。在过去,每一次跳槽的工资至少增加20%-30%。现在找工作的时候,能接受他的平台比以前的平台小,要降薪才能入职。郑潇感到非常不可接受。也就是出道的高峰期,回过头来看,当一个从业者离开一家中型保险集团的互联网团队时,他觉得好动情。在他看来,保险线上销售的价值不仅仅是保费,而toC的能力才是互联网保险对客户的真正价值。对于互联网保险人才的大量流失,他形容为聚是一团火,散是一片繁星满天。一个旧时代的结束也是一个新时代的开始,互联网保险行业正在经历着从粗糙的流量增长到精细化运营过程的过渡。规范手续费。互联网人身保险新规临近实施期间,也出现了一些行业乱象,很多营销机构都在搞预售产品炒作营销。甚至有些代理误导整个行业停止在朋友圈销售互联网保险,引导代理的销售渠道。这显然是误导。其实消费者还是可以正常购买一些保险公司的互联保险产品的。此外,根据《通知》的要求,保险期限在一年及以下的互联网寿险产品的预定附加费用率不得高于35%;保险期限在一年以上的互联网人寿保险产品,第一年预约附加费率不高于60%,平均附加费率不高于25%。互联网寿险产品应当在精算报告中列示中介费费率上限,不得在本项目下直接收取因经营互联网寿险业务产生的信息技术支持和信息技术服务费用,不得突破或变相突破预先确定的附加费率上限。这意味着保险公司向中介支付的手续费上限将受到严格控制。有人认为费用竞争的背后是保险产品缺乏创新、结构单一,所有保险公司的业务基本都集中在简单的寿险、年金和意外险等。同质化严重,可替代性强,存在感弱,缺乏核心竞争力,只能被迫进入价格竞争的恶性循环,不利于保险公司的长期稳定经营。一位接近监管的业内人士认为,监管这一规定的良好初衷是,如果保险公司无处赔付,保险公司将无力赔付,这反过来又会迫使公司只产生实实在在的费用。但它认为,监管部门不应该简单地将利率作为管理意大利健康保险等短期保险的出发点。实施费率控制需要一个漫长的过程,也需要内部和外部的博弈过程。还有一个财产保险公司意大利健康保险的负责人,他认为保险期限是一年

以下的互联网人身保险产品预定附加费用率不得高于35%的规定,对财险公司而言不利。同样是医疗险,一些诸如6年期医疗险等长期产品就可以第一年给渠道方60%费用,而财险公司经营的医疗险本质上与长期医疗险差别并不大,但只能给35%费用,使得财险公司在竞争中处于不利地位。他表示。  在他看来,意健险的市场远远未饱和,覆盖率以及普及率还有非常大的空间。因此意健险险种的管理方式并不适合于简单地直接框死,应该要用更贴合行业实际的方式允许市场充分竞争和健康发展。  此外,面对个险营销员增长乏力,个险新单保费下滑,银保业务下滑等现实压力,原本寄希望互联网渠道弥补保费空缺的中小保险公司,在新规出台之后亦将面临现金流压力。  银保渠道面临变局  除了传统的互联网保险,同样受互联网人身险新规影响巨大的还有银保业务。  此前对于手机银行、电子银行投保的业务是否属于互联网保险业务一直没有定论,此次人身险新规明确这类业务不属于互联网保险业务。按照新规定要求,手机银行投保、电子银行投保,这一类业务主要针对银行开卡、持卡客户,进行非公开互联网链接的投保销售,仅仅只是简化投保的工具,这类模式使用的是银保产品,需在有分支机构的区域经营,应符合《商业银行代理保险业务监管办法》等规定,满足网点1+3、双录、长险占比等一系列监管要求。因此,有银行机构担忧,银行App从2022年起能否继续销售互联网保险产品,这类客单价偏低的产品是否也需要经过复杂的线下双录流程。而银保业务当前的发展格局亦或被打破。  有专业人士认为,银保的业务的本质与互联网保险的本质不同,银保业务的本质是银行的专属客户。但是,往年通过互联网进行保险销售、出单的其中很大部分是银行的网上商城、手机银行代销的保险。  以2020年为例,互联网人身险规模保费前十的险企中有3家是银行系险企,分别为中邮人寿(第一位),互联网渠道规模保费380.2亿元,占份额为18%,建信人寿(第三位),互联网渠道规模保费221.9亿元,占份额为10.51%;工银安盛人寿(第四位),互联网渠道规模保费218.1亿元,所占份额10.33%。  现在大家明年但凡有银保业务目标预算的,都收缩得很厉害。某业内人士告诉笔者,很多保险公司做明年的KPI,考虑明年的保费规模大概预算做多少。而各家银行也感觉很麻烦,因为这也影响银行的中收收入,部分银行可能直接就砍掉互联网保险业务了。另外单单又要满足线下双录、又要满足线上可回溯,对银行而言也很麻烦,需要投入大量的技术、成本、时间与精力。  一位关注银保渠道的业内资深人士认为,银邮类兼业代理应该分为纯线上互联网保险和线上线下(47.830, -1.19,-2.43%)融合互联网保险,前者只需要遵循线上可回溯管理,后者既需要满足线上可回溯管理又需要满足线下双录要求。  笔者获悉,银保监会赶在元旦互联网人身险新规生效之前对银保渠道政策做了适当放松调整:一是银行通过线上线下融合代销人身险产品的,可以实施远程双录;二是纯互联网保险不在线上线下融合之列,应根据《商业银行代理保险业务管理办法》第三十九条进行集中运营和统一管理。  同样的争议还体现在保险公司自营网络平台的识别与判定。自营网络平台是保险机构经营互联网保险业务的唯一载体,更是监管部门加强监管的主要抓手。  关于自营网络平台的定义,银保监会13号令第二条中明确自营网络平台,是指保险机构为经营互联网保险业务依法设立的独立运营、享有完整数据权限的网络平台。保险机构分支机构以及与保险机构具有股权、人员等关联关系的非保险机构设立的网络平台,不属于自营网络平台。  按照近日中介部的一项通知,直销业务载体为:根据现有市场情况,初步将直销业务载体分为7种类型,包括网站、移动应用程序(APP)、互联网用户公众号、互联网平台小程序、电商平台门店、嵌入非保险机构APP中的H5页面和其他。  其中互联网用户公众号指的是保险公司在微信、抖音、快手等互联网社交软件、视频平台以公司名义注册并取得平台认证的公众号。互联网平台小程序指的是保险公司在微信、支付宝等互联网平台以公司名义注册并取得平台认证,基于移动应用程序开放平台接口开发,用户无需安装即可使用的小程序。电商平台门店是指保险公司在淘宝、京东等电子商务平台以公司名义注册并取得平台认证的线上门店。嵌入非保险机构APP中的H5页面是指页面域名归保险机构所有,实际运行在保险机构服务器中,基于HTML5技术开发嵌入或者包含至非保险机构APP平台(包括但不限于移动应用程序、互联网平台小程序等)中的网络页面。其他指的是不属于以上6种类型的其他直销业务载体。  笔者了解到,在新规实施执行中,目前对于电商平台门店等是否属于保险公司自营网络平台仍存争议。  银保监会中介部也在该《通知》中指出,上述统计口径系为互联网保险自营网络平台认定标准提供数据支持,不代表对该类载体的认可,未来会根据市场发展和监管制定、修订情况适时调整。 特别声明:文章内容仅供参考,不造成任何投资建议。投资者据此操作,风险自担。
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