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李文忠:车险保费与车险更匹配

理财投资网 2022-01-09 13:27

文立:汽车保险费与车辆风险更匹配

2020年9月,中国银行业监督管理委员会,中国启动了汽车保险综合改革。此次车险改革是一次覆盖全国各地的深入车险改革,主要目标是保护消费者权益。在过去的一年里,取得了显著的成果。以北京为例。2021年1-9月,北京市商业车险平均保费为2861.3元,较改革前下降20%。商业三包平均保额126.3万元,较改革前增加40.2万元,赔款支出同比增长11%。这基本实现了降价、增保、提质的阶段性目标,让更多的驾驶习惯变得更好。一是车险综合改革成果为消费者提供了更加全面的车险产品和服务。从一开始,全面车险改革就备受期待。不同于以往对商业票价改革的表述,新一轮深化改革被称为车险综合改革,这是真正的一揽子改革,不仅要改革商业车险,还要改革交强险。一是责任保险的承保限额较高。车险综合改革后,交强险总责任限额由12.2万元提高到20万元,其中死亡伤残赔偿限额由11万元提高到18万元,医疗费用赔偿限额由1万元提高到1.8万元,财产损失赔偿限额维持在20万元不变。无责任赔偿限额按相同比例调整,财产损失赔偿限额保持100元不变。商业第三方责任保险范围从最低5万元、最高500万元提高到最低10万元、最高1000万元,为第三方提供更高额度的风险保障;二是车损险覆盖面更广。车险综合改革后,将盗抢机动车纳入车损险责任范围;单独破碎玻璃、自燃损失险、发动机涉水损坏、车损找不到第三方、不含免赔额等五项附加险也纳入车损险的承保范围。增加地震及其次生灾害车损险的保险责任;删除了事故责任免除率、找不到第三方免除率等免责条款。这在实践中容易引起索赔纠纷。三是车险产品和服务更加丰富。增加了驾乘人员意外险,对检验、道路救援、驾驶服务、安全检查等车险增值服务有专门条款。为消费者提供更丰富、更规范的车险产品和服务。车险市场化水平较高。商业票价变化后,车险市场总体呈现供大于求、细分领域供给空白的特点。在车险综合改革下,预计行业将经历失血、造血转型、健康运营的大起大落,最终通过改革实现车险运力平衡、市场化水平更高的效果。一是商业车险价格结构更加合理。根据保险行业的实际风险情况,重新计算商业车险行业的风险保费。同时,商业车险产品附加费用率上限由35%下调至25%,商业车险预期赔付率由改革前的65%提高至75%。车险产品费率更能反映承保风险。二是商业车险定价能更好地反映市场供求关系。自主定价系数确定在0.65至1.35的调整范围内。保险公司可以根据车险的风险因素,在自主定价系数范围内精准匹配风险和费率,并根据改革情况逐步放开自主定价系数范围,最终形成一车一价的费率机制,将推动保险公司由外延式向外延式转变

据了解,导致车险保费上涨的因素有很多。首先与车辆事故数量有关。发生的事故越多,保费就会涨得越多。二是确定保险费不仅要看投保情况,还要看驾驶人的因素(如驾驶人违法情况、驾驶人是否固定、事故是否发生在过去等。),以及车辆自身因素(如车型、用途、年龄等)。),这将使保险费发生变化;第三,即使部分车辆没有危险,如果整车品牌风险率增加,没有危险的车辆溢价也会增加。此外,疫情引发的供应链危机导致部分新车及零部件价格上涨明显,尤其是部分进口车,导致车辆维修成本增加,自然会导致车险保费发生变化。二.未来北京车险市场展望在历次车险改革中,北京保险业始终走在前列,坚持一流标准,高标准实施车险改革,让北京人获得了更多实惠。未来,车险综合改革的持续推进和市场化的进一步推进,将化解和改善改革中遇到的问题和矛盾,进一步提升车险业务质量,让消费者从改革中受益。首先,未来北京车险市场主体将在监管的部署下,继续深化车险条款费率市场化改革,提供更多满足消费者个性化需求的车险产品;使费率更加科学合理,发挥其调节市场、抑制风险的作用。其次,保险技术的推广应用不断加快。近年来,北京保险业实现了车险电子保单、电子保险,完成了车险全流程的信息化改造。车险综合改革后,北京市保险业全面实行车险投保人实名缴费,保险公司通过技术手段确保被保险人自有账户缴纳车险保费。据悉,未来各市场主体还将加强保险科技投入,提升车险业务线上化水平,强化风险防控能力,通过科技手段保护和提升消费者利益。三是车险服务功能不断优化完善。几年前,北京率先在车险理赔中引入了互撞快赔机制,为消费者提供了异地、不同时间、不同地点的保险理赔服务新模式。双车事故当事人可以分时、分时、分时分别调查确定损害赔偿和逾期索赔,极大地优化了事故当事人的索赔流程,提高了索赔效率。未来,预计我们将继续优化完善车险服务,提高质量和效率,让消费者更加满意。特别声明:本文内容仅供参考,不引起任何投资建议。投资者据此操作,风险自担。

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