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点评:数字人民币解决中小企业支付困难

理财投资网 2022-01-27 13:26

点评:数字人民币解决中小企业支付困难吴斯洁 摄

随着数字经济的发展,中小企业的经营环境正面临着巨大的变化。借助数字人民币等技术和金融手段,为供给侧中小企业提供普惠金融服务具有重要意义。中小企业是中国经济循环的毛细血管,数量巨大。少数中小企业拥有核心技术,是细分行业的隐形冠军,但大多分布在餐饮、住宿、零售、社会服务等行业,是劳动密集型行业的市场主体。他们对成本升降敏感,抗风险能力弱,承担着民生服务、社会稳定、群众就业等重要职能,是普惠金融的重要客户。数字经济正在改变中小企业的经营环境,支付手段的变化对其有着重要的影响。痛点、难点、堵点根据实际情况,金融服务对中小企业的关注度排名靠前,融资远高于支付。长期以来,国家高度重视中小企业的生存和发展,出台了许多降低中小企业融资成本的政策,取得了一定的实际效果。然而,中小企业支付领域受到的关注较少,难以改变。客观上存在一定的资本垄断问题,亟需引起重视。过去支付领域的整体发展是银行转账到三方支付,中小企业的支付领域主要由第三方平台公司垄断,银行持股较少。过去中小企业结算基本通过银行,跨行有手续费,需要填写的信息比较多,处理过程比较复杂,由于使用了u盾、密码等安全介质,用户体验一般。受益于现代信息技术的发展,互联网巨头们搭建了BtoC、CtoC的众多消费和社交场景,开发了支付宝、微信等快捷支付。一端连接中小企业,另一端连接用户,只需支付密码即可实现实质性的银行间转账。操作简单,大大方便了商家和消费者,万亿用户的粘性也很高。但是,普惠金融不是数字化的,数字金融也不是万能的。随着央行对存款准备金账户的集中管理,存款利息收入逐渐减少。但平台公司通过垄断支付业务,仍然向客户收取服务费(转账、取现、信用卡还款)和代收代付费(POS机调配、款项查询、转账支付、退款)。而且,通过海量支付数据和场景数据分析,平台公司逐渐向信用信息服务和融资服务转型,也带来了新的安全问题。总之,中小企业在资金运营效率、支付成本等方面的收付款存在诸多痛点、堵点和难点。首先,中小企业面临第三方收付款工具的痛点。微信和支付宝已经成为大量中小企业日常收付的主要渠道。这些三方收款工具使用方便快捷,省去了现金清点和记账的繁琐工作。但大多数收付款工具都有提现手续费,增加了小微企业的负担。便捷的另一面是三方平台公司的垄断,这也给资金监管带来了障碍。其次,中小企业面临银行开发的支付工具的堵点。一些银行已经开发了类似的支付工具。这些工具的优点是取款免手续费,可以减轻中小企业的负担。但缺点是往往需要存一天资金,当晚24点入账,导致资金暂停,给一些小微企业的采购周转带来困难。另外,它不是p

最好的解决方案是政府顶层设计和统筹规划,形成央行主导、商业银行兼容并蓄的格局,借助科技和金融手段,减少小微企业经营中的痛点、堵点和难点,增强中小企业的获得感,数字人民币是重要抓手。数字人民币的优势数字人民币是一种理想的金融公共产品,可能是对中小企业最有利的支付工具。未来,支付领域有望呈现出三方支付向数字人民币的新局面。数字人民币是中国人民银行发行的数字形式的法定货币,具有价值性和法定补偿性的特点,是提高金融供给能力的底层工具。人民币由企业数字钱包和个人数字钱包组成,具有免费、点对点实时和安全三大优势。这三个优势可以降低中小企业的成本,提高其获得感。第一,数字人民币是免费的,包含服务费。成本是中小企业认识金融产品的第一视角。中国人民银行副行长范一飞曾指出,数字人民币是非营利性的,追求社会效益和社会福利的最大化。中国人民银行对数字人民币实施与现金一致的自由策略,建立数字人民币自由价值转移体系和金融基础设施。只有付款人和收款人,不向发行人收取兑换和流通服务费。二是数字人民币具有点对点实时的便利性。实际上,便利性是最能打动中小企业的因素之一。在日常运营中,中小企业主最重要的是无忧。他们自己的生意很复杂,很辛苦,一般对金融知识知之甚少。他们害怕自己的账目与现实不符,害怕自己看不懂银行的财务收支报表。数字人民币由央行发行,有信用背书。同时,使用和查找支付记录也很容易。人民币的一大特点是方便、快捷、简单。人民币与账户松散耦合,不与银行账户捆绑,不存在集群分割问题。使用企业数字人民币APP安装银行子钱包。子钱包可以和其他银行卡绑定,也可以用ATM充值换回,操作简单。点对点实时核算资金,实时生成业务回单、明细报表,中小企业在财务核算上节约精力,会有更多的精力放在业务上。第三,数字人民币保护隐私,安全。交易过程中人民币数量匿名,最终交易流向。

只对央行开放,央行能通过交易后台数据,实现反洗钱、反恐融资、反逃税等,精准打击违法犯罪。目前三方支付工具需要实名认证,绑定银行账户,属于紧耦合,用户数据被平台一手掌握。而数字人民币采用的是账户松耦合,不需要绑定个人相关账户即可使用,减轻了交易环节对金融中介的依赖,进一步保护用户隐私。  第四,数字人民币提高社会信任,培育社会资本。除降低金融成本外,用户还能增强金融获得感,在使用数字人民币过程中深化金融知识,进一步了解金融政策,增强金融信息搜集能力,还享受到政府发放的数字人民币红包等红利。而且,数字人民币系统有国家信用背书,在国内就是一张安全便利大网,在这张网下交易,企业之间的交易工具同质化增强,国家信用提高了彼此信任度,进一步培育社会信任——这一关键社会资本。  数字人民币对普惠金融的影响是全面的,它既影响金融业务和产品本身,也影响金融环境和信用体系建设。未来,在合法合规的前提下,数字人民币系统可以和征信中心联网,在取得用户同意的情况下,为银行授信提供可靠依据。同时,也需要进一步加强合作网络建设,丰富体验形式,加强宣传引导效用。 特别声明:文章内容仅供参考,不造成任何投资建议。投资者据此操作,风险自担。
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