本文作者:理财投资网

目前 惠民保险的野蛮生长可能会产生网络互助的风险

理财投资网 2022-01-27 13:26

当前,惠民的野蛮生长可能导致网络互助的风险。医疗保障关系到人民的健康和福祉。通过合理的顶层设计和制度安排,可以不断提升全社会的获得感和幸福感。近日,中国社会保障领域资深专家、全国政协委员、中国社会科学院世界社会保障研究中心主任郑秉文教授从理论和制度的角度对惠民保险的政策红利和制度创新进行了探讨,深入分析了其作为商业保险、社会保险和商业相结合的运营模式, 以及政府如何利用好裁判角色带动市场机制的效率,并指出当前惠民保险的野蛮生长可能导致网络互助的风险点规避。

近两年,在保险业蓬勃发展的线上名人——惠民保险产品,受到了全社会的广泛关注。虽然它属于商业保险,但它反映了保险公司的商业价值和保险业的社会价值,但在很多方面与商业保险并不完全相同。从理论和制度层面来看,惠民保险实际上承载着覆盖全人群的公共性、包容性和区域定位的保障使命。一是惠明宝的产品模式具有明显的宣传性。因为它所覆盖的群体与社保方向一致,所以如果你愿意,境内所有医保参保人员都是全口径覆盖的,他们自愿参加,不分年龄、户籍、职业。所以,在产品模式上,是公开的。这种宣传是社会保障所拥有的。二是惠民保险定价模式包容性明显。惠民保的产品设计虽然是基于政府提供的数据和精算,但并不像百万医疗险等其他商业医疗险那样区分不同年龄段。惠民宝几乎不区分年龄,少数区分。有既往疾病风险的人,基本没有分离。所以这款产品的一个重要特点就是覆盖面和价格都是包容性的。这个普惠价格也类似于社保按比例缴费的原则。三是惠民保险的运营模式,具有鲜明的地域特色,属于城市定制的商业保险,与地名、城市名相连,有点像小版社保,是大社保的补充。社保覆盖全民,不覆盖公民,惠民保险覆盖公民。所以,从地域上来说,它是一个小的社会保障。第四,惠民保的薪酬模式有非常鲜明的特点,杠杆率特别高。由于惠民保覆盖的群体均为基本医疗保险参保人员,基本医疗保险、重大疾病保险、职工大额报销后的医疗保险费用按一定比例再次报销,杠杆率很高。保费只有几十块、三两百块,但保额却有几十万、几百万甚至几百万。第五,惠民保险的盈利模式具有明显的管理费性质,管理费性质也具有一定的社会保障属性。这与上述四个特点有关,即惠民保险的产品模式、定价模式、运营模式和补偿模式决定了保险公司的盈利模式不同于其他商业保险。它以城市为单位,以本地化的方式进行支付管理,很大程度上入不敷出,具有管理费的性质。第六,惠民保供给模式具有一定的经办业务成分。经办业务原本具有一定的社会保障属性,但惠民保险不同于百万医疗,它具有相当的经办业务色彩。因为它是区域性的,里面有一个搬运业务组件,它们是连接在一起的。上述产品模式、定价模式、运营模式、补偿模式、盈利模式、供给模式六大特征表明,惠民保险虽然本质上是商业保险,但其外部性很强,超出了商业保险的原有范围。也就是说,惠民保险虽然是商业保险,但其在多层次医疗保险体系中的互补作用,是有别于其他任何商业保险产品的。为什么惠民保协有以上六个主要特点?它是从哪里来的?有什么风险要防范吗?毫无疑问,就像共享经济和平台经济的出现一样,正是互联网和数字化导致了共享经济和平台经济等新经济形态的出现,于是新的就业形态就出现了。同样,互联网或保险技术的发展催生了惠民保险这样的新保险业态。可以说,没有平台运营和保险技术,就没有惠民保险。这样,我们可以想到另一种互助形式,即网络互助。在过去的几年里,网络互助发展很快。在过去的一年里,出现了一些问题

虽然没有人说它是定义上的商业保险,但前段时间,在给中国银行保险监督管理委员会的一封信中,当地一家法院要求其对是否是保险给出明确的定义。然而,网络互助存在的一些问题及其未来潜在的发展趋势,都给惠民保险带来了一些深刻的思考。思考一:惠民保险对传统健康保险和医疗保险有影响吗?最近很多人提出这个问题,可能也是巧合的原因。2021年保险业保费收入大幅下降,传统代理销售模式也发生较大变化。这是巧合吗?也就是说,随着互联网发展至今,商业保险改变了许多原有的基本原则,出现了一种全新的形式。这种形式就是惠民保险,也就是商业保险,有很多社会保障因素。假设是社会保障。绝对不是。这是商业保险。可能会给老百姓带来很多好处(45.910,-0.35,-0.76%),但对商业保险会有影响吗?让我们来看看。如果全国所有城市都建立了惠民保险,市民假设覆盖率是60%。按照目前的水平,假设平均保费为150元,全国保费收入约为1500亿至2000亿元。在这种情况下,商业保险(健康险、医疗险)洗出来怎么算?这种便利性和商业保险的替代性导致了商业保险发展规模的困境。如何评价?惠民保险与2021年商业保险大幅下滑之间能否建立高度相关性,目前还不得而知,但这是一个值得思考和持续关注的问题。思考:惠民保险是一种什么样的盈利模式?现在惠民保是根据当地医保系统提供的数据,但是很长一段时间,从2015年开始,是安全的。

养老在深圳搞的最初级的惠民保开始,一直到现在,深圳平安养老一直处于亏损的边缘,从去年开始稍好,今年更更好一点。绝大部分的惠民保,例如,近几个月来出现了像沪惠保几个月就赔付几个亿的报道,很可能像深圳的情况那样。也就是说惠民保目前的赔付可能存在两个极端,一个是赔不出去,一个是赔穿底。面对这两种极端情况,一个是涉及到惠民保的营利模式问题,还有一个问题是涉及到惠民保的命运和前途问题。如果赔不出去,医保参保人是很难愿意参加的,或者参加的人都感受不到惠民保的好处,久而久之,参加惠民保的人数就越来越少,形不成规模,自然的慢慢退出历史舞台。另外一个极端是如果赔穿底,最终的结果是商业保险机构要慢慢退出的,因为它不是公益机构。这个问题要是解决不了,事实上是关系到惠民保的前途。无论哪种情况,发展到极致的话,最终都逃不过失败的结局。  思考三:现在从百万医疗开始到惠民保,商保的社会化的倾向越来越明显,这个社会化不是socialization,而是societal这样一个社会化趋势。在互联网的价值下,在保险科技的价值下,它的边界已经突破了传统商保的边界,它越来越有社会化的这种倾向。这里说的社会化就是像医保、社会医疗保险方面去贴近,成为多层次医保的一个部分。那么,这种趋势在国际上的经验也是值得去深入研究的。当然,我们国家有我们的特殊国情,绝大部分保险主体是国有险企,政府也是基于人民至上理念去执政的。也就是说在一个国有商保公司占主体,并且是这样一个体制的情况下,是不是产生惠民保的一个特殊的土壤呢?深层次的问题是未来中国商保的发展趋势是不是越来越社会化?它是不是中国的一个特色?中国特色的多层次医保体系将是一种什么样的模式?商保对社保的补充应该采取一种什么样的方式?  上述问题至今仍旧没有准确答案,作为一个社保政策研究的学者,也需要抱着学习的态度来看看商保和医保是如何结合,并从多层次医疗保障体系这个角度给予的一些思考。 特别声明:文章内容仅供参考,不造成任何投资建议。投资者据此操作,风险自担。
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